低金利が続く現代では、頭金なしで住宅ローンが組めて住宅購入のハードルが低くなってきたように感じられます。
しかし、メリットだけでなく、さまざまなリスクやデメリットを理解していないと、じわじわと家計への負担が大きくなるようなケースに陥ってしまうかもしれません。
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住宅ローンの頭金とは？なしでも融資は受けられるのか？
頭金とは、貯金などの自己資金から捻出する住宅購入代金の一部となるお金を意味し、物件の種類によって物件価格の10〜20％ほどを支払います。
同じく住宅購入代金の一部となる費用に手付金がありますが、手付金は売買契約を成立させた証拠のお金として扱われ、必ず支払わなくてはなりません。
2つの違いは支払いの有無で、自己資金に余裕がないなどの場合には頭金なしでも融資を受けられる可能性が高いです。
ただし、その際には物件価格の全額を借り入れなくてはならないため、リスクがある点を考慮する必要があります。
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頭金なしの住宅ローンのメリットは自己資金の確保！
住宅ローンの頭金とは、借り入れ額を低くして月々の返済額や返済期間を短くするなどのメリットもありますが、用意しない場合には多くの現金を手元に置いておける点がメリットです。
物件価格の全額を借り入れるフルローンの場合には、収入の減少や支出の増加などのリスクに備えて、より多くの現金を手元に置いておけると安心できるでしょう。
さらに、借り入れ額が4,000万円までの場合には、住宅ローン控除を最大限に利用した節税効果が得られる点もメリットです。
控除期間中は返済額を抑えて貯金しておき、控除期間が終了してから繰上返済をおこなうと、全体の支出や負担を減らせる可能性があるでしょう。
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住宅ローンを頭金なしにするデメリットとは？
頭金なしで住宅ローンを組もうとすると、借り入れ額が数百万円単位で増えてしまう点から、住宅ローン審査が厳しくなったり、返済期間が増えたりするデメリットがあります。
金融機関は建物や土地に抵当権を付けますが、借り入れ額が大きくなると土地建物を売却してもローンを完済できなくなってしまうリスクが高まるため、自然と審査の目が厳しくなるのです。
別の視点からは、頭金なしを選択する意図が自己資金の少なさだとした場合、万が一の際の資金に余裕がないのではと、金融機関が不安視する理由ともなります。
もう1つのデメリットは、返済期間や月々の返済額の負担が大きくなる点で、長期間に渡って多額の支出を継続しなければなりません。
返済期間が長くなるにつれて、ライフプランの変更が難しくなるため、トラブルが起きると返済が滞ってしまう可能性が高まります。
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まとめ
頭金なしの場合には返済額の高さや返済期間の長さなどのリスクがありますが、住宅購入時には自己資金の多くを手元に残しておけるでしょう。
無理のない返済には、現実的なライフプランとともに具体的なシミュレーションをおこなうのが大切です。
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